Aux États Unis, la crise climatique a déjà un impact significatif sur les compagnies d’assurances et sur les États les plus exposés.
En Californie, les incendies de forêt, dont la fréquence et l’intensité s’envole, s’avèrent de plus en plus dévastateurs. De ce fait, les assureurs font face à une terrible augmentation des sinistres qui met leur modèle sous stress. D’où la dernière annonce de State Farm, la plus grande compagnie d’assurance habitation, qui stoppe les nouvelles souscriptions en Californie à cause de l’exposition croissante aux catastrophes naturelles!
Les assureurs se voient donc contraints de revoir leur modèle économique, et notamment d’augmenter les primes d’assurance. Cette augmentation a pour conséquence de restreindre l’accès à l’assurance pour de nombreux propriétaires, rendant de plus en plus coûteux pour les gens de continuer à vivre dans leurs maisons.
La situation est telle que le coût de l’assurance inondation, en Kentucky par exemple, pourrait quadrupler, rendant ce service essentiel inaccessible pour beaucoup.
Dans le but d’atténuer ces difficultés, certaines régions comme l’est du Kentucky et la Louisiane ont instauré des millions de dollars de subventions pour attirer les assureurs. Le modèle ultra libéral atteint ses limites!
Cependant, cette solution n’est pas parfaite:
- En Louisiane par exemple, le marché de l’assurance est en crise. Les primes d’assurance y ont augmenté de 63% en moyenne, atteignant $4,700 par an, une somme difficilement accessible pour une grande partie de la population. Par conséquent, la hausse du coût de l’assurance commence à influencer les prix de l’immobilier, rendant l’achat de maison de plus en plus difficile pour les propriétaires potentiels.
- La situation en Floride est similaire. Les propriétaires sont de plus en plus en difficulté pour souscrire une assurance contre les tempêtes. La majorité des grandes compagnies d’assurance ont déjà quitté l’État, forçant les propriétaires à se tourner vers des compagnies plus petites qui peinent à rester en activité. Cette situation pourrait présager de ce qui attend la Californie si davantage de grandes compagnies d’assurance décident de se retirer.
Pour pallier à ces défis, la Californie, la Floride et la Louisiane ont mis en place des systèmes d’assurance soutenus par l’État. Cependant, ces systèmes, initialement destinés à agir en tant que filet de sécurité, sont de plus en plus mis à rude épreuve par une série de tempêtes et d’incendies de plus en plus dévastateurs.
Dans cette situation difficile, la Federal Emergency Management Agency (FEMA), une agence du gouvernement américain destinée à coordonner les réponses aux désastres survenant à l’intérieur du pays, a mis en place une nouvelle politique de tarification des assurances inondation en 2021. Cette politique fixe les tarifs en fonction du risque réel encouru par les propriétaires, une tentative de mieux communiquer le véritable danger qui menace les propriétés et de réduire les pertes pour le gouvernement. Cette politique a fait passer le coût moyen de l assurance inondation pour les maisons individuelles de $888 à $1,808 par an, en moyenne.
Malgré ces changements, la situation reste critique, en particulier pour les communautés à faible revenu qui ont du mal à se reconstruire après chaque tempête. Pour maintenir l’assurance abordable et aider ces communautés, des mesures de réduction du risque sont incontournable, comme de nouvelles normes de construction plus strictes dans les zones vulnérables. Mais il s’agit là de temps long!
Au fur et à mesure que les chocs climatiques s’aggravent, les programmes d’assurance imposés par le gouvernement, initialement conçus comme un filet de sécurité en cas de défaillance du marché privé, sont mis à rude épreuve. Les augmentations significatives des primes d’assurance montrent que le système est sous pression.
